哈瓦拉匯兌系統 （，，英文拼寫為Hawala或hewala ）意為"轉移"，或有時指"信任" ），此名詞源於印度的havala（），在波斯語中也稱為 ，索馬利語則稱為或，是一種流行的。它建立在龐大匯款經紀人（稱為hawaladars）的績效和信譽之上。這些經紀人在傳統銀行、金融管道和匯款系統之外運作，或與這些系統平行運作。這個系統最少需要兩名hawaladar處理"交易" （但並不涉及現金或電匯的實際移動）。雖說hawaladar遍布各地，但他們主要是集中在中東、北非、非洲之角和印度次大陸。哈瓦拉匯兌系統雖然遵循伊斯蘭傳統，但它的使用範圍並不侷限於穆斯林群體之間。
源起
哈瓦拉匯兌系統起源於印度。兩位作者 - Matthias Schramm和Markus Taube於2003年在他們名為"Evolution and institutional foundation of the hawala financial system"的文字作品中將哈瓦拉匯兌系統作為一個法律概念予以闡述，並提出有證據顯示這個系統至少在公元1327年即已存在。
有人推測哈瓦拉本身已影響普通法和民法中代理概念的發展，例如中的aval、中的以及義大利法律中的avallo。Aval和avallo這兩名詞與哈瓦拉有相似之處，且義大利城市與穆斯林世界之間曾經存在密集的貿易背景，暗示其間或有聯繫。債務轉讓在"羅馬法中未受到允許，但在中世紀歐洲，特別是在商業交易中，卻受廣泛運用"，這可能就是借鑑哈瓦拉。代理是"羅馬法中一個未知的制度"，因為其中沒"個人可作為他人的代理人，代表他人訂立具有約束力的合約"，。另一方面，伊斯蘭法和後來的普通法則"在接受代理作為其合約和一般義務領域的制度方面，並任何困難"。然而關於哈瓦拉源於伊斯蘭的說法後來受到土耳其法學家Ali Ekber Cinar的挑戰。
規範
負責反恐和執行反洗錢法律的國際組織在2001年九一一襲擊事件後，，將工作重心放在識別哈瓦拉及其他匯款系統內的問題。於2002年5月舉行的第一次哈瓦拉國際會議發佈《哈瓦拉及其他匯款系統的監管框架（Regulatory Frameworks for Hawala and Other Remittance Systems）》。國際貨幣基金組織（IMF）也在框架中推出一個章節，主要是探討非正式價值轉移系統。根據IMF的說法，由於某些地區金融服務不完善，當地居民高度依賴非正式的資金轉移系統，而使得這些所在地國家在宏觀經濟層面有難以監控的部分。這些非正式的價值轉移系統普遍具備匿名性，且缺乏監管或官方審查。因此，它們可能容易被犯罪組織利用，進行洗錢和恐怖份子籌資活動等。
程序
在此匯款系統最基本的類型中，資金透過哈瓦拉經紀人的網絡進行轉移，而無需實際移動現金。根據以色列學者的說法，雖然有大型的hawaladar經營者，他們在許多國家的城市擁有中間人網絡，但大多數hawaladar都是以哈瓦拉為副業或是兼職經營的小型企業。
每筆獨立的交易都會產生非正式的紀錄，且經紀人之間會持續記錄彼此往來的金額。哈瓦拉經紀人之間的債務結算有多種形式（例如：商品、服務、房產、員工轉移等），不一定直接使用現金交易。
哈瓦拉經紀人除收取佣金外，通常還會利用規避官方匯率來賺取匯差。一般來說，資金以來源國貨幣進入系統，並以收款國貨幣離開系統。由於結算通常不涉及任何外匯交易，因此可採用彈性更大的非官方匯率。
哈瓦拉對使用者具有吸引力，因為它提供快速便捷的資金轉移服務，佣金通常會遠低於銀行的。當收款國實行不適當的匯率管制，或者收款國的銀行系統不發達時（例如在阿富汗、葉門和索馬利亞等地），其優勢最為顯著。此外，在世界某些地區，它是合法資金轉移的唯一選擇。哈瓦拉甚至被國際援助組織用於那些當地金融體系運作不佳，僅餘哈瓦拉為最有效率的資金轉移管道的地區。
南亞
胡迪票據
即出現的胡迪票據，是一種匯兌系統工具。圖為一張1951年在孟買邦發行，金額為2500盧比的匯票，其上已有印製好、具有官方認證的印花稅票。]]
胡迪票據是一種在印度次大陸發展起來的金融工具，用於貿易和信貸交易。胡迪票據被用作從一個地方向另一個地方轉移資金的匯款工具，作為借款的信用工具或是借據（IOU），以及在貿易交易中作為匯票。印度儲備銀行（RBI）將胡迪票據描述為"一個人向另一個人發出的無條件書面指令，要求向指令中指定的人支付一定金額的款項"。
非洲之角
根據美國中央情報局（CIA）的說法，隨著索馬利亞正規銀行體系瓦解，許多非正式的資金轉移業者應運而生，將此空白填補。據估計，這些哈瓦拉經紀人現在每年負責向該國轉移高達16億美元的匯款，其中大部分來自在國外工作的索馬利亞人。這些資金對該國當地商業活動具有激勵的作用。
參見
- ，由FATF公佈的觸法者黑名單
- 防制洗錢金融行動工作組織 (FATF)，於1989年成立的打擊犯罪組織
- ，一篇描述哈瓦拉被用於洗錢著名案例的維基百科文章。
- ，又稱哈瓦拉詐騙案，是印度一宗政治與金融醜聞，涉及據稱政客們（黑錢）透過四名哈瓦拉經紀人輸送款項的事件。
*
- 匯款
- 印度的僑匯
- 恐怖份子籌資活動
參考文獻
僑匯
支付系統
伊斯蘭銀行業
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