金融信用

金融信用（），即提供贷款和产生债务。在许多场合，金融信用也可以指借方偿还债务的信誉和能力。信用意指一个人能够先取得金钱或是商品，日后行付款的限度。

信用一词源自拉丁语（意为“贷款”），是使一方能够向另一方提供金钱或资源，而后者不必立即偿还（从而产生债务），但承诺在未来某日偿还或返还等值资源的一种信任关系。信用是对互惠关系的制度化——使其具有法律约束力并可扩展至无关联的大规模人群。在现代经济中，信用不仅是一种支付手段，更是银行体系创造货币的核心机制。

词源
“credit”一词最早在16世纪20年代进入英语，源自古法语（意为“相信、信任”），进一步追溯至意大利语credito和拉丁语（“贷款、委托给他人之物”），来自拉丁语动词（“信任、委托、相信”）。其商业含义在英语中最早出现。“信用合作社”（credit union）一词于1881年首次出现在美式英语中，“信用评级”（credit rating）则于1958年首次使用。

历史
19世纪，农业社区的杂货店常以赊账方式记录农民购买，农民在一年中赊购，待收获后出售农作物偿还债务。

20世纪中期，信用卡的出现彻底改变了消费信贷。1958年，美国银行发行了BankAmericard（后来的Visa），美国运通也于同年推出其签账卡。这些卡允许消费者累积，即日后偿还余额，同时为未还余额支付财务费用。少数族裔社区也曾长期被排斥于主流信贷体系之外，这一现象被称为红线划界（redlining）。

银行信贷与货币扩张
银行信贷是信用体系中最大的组成部分。传统上将银行视为储蓄者和借款人之间的中介的看法并不准确——现代银行的核心功能是通过放贷来创造货币。当银行发放贷款时，它在资产负债表的负债方记入一笔存款（即新创造的货币），同时在资产方记入相应的贷款债权。债务人获得可用于购买资产（如房屋）的现金余额，同时承担在未来分期偿还的等额负债。绝大部分由此创造的货币进入了土地和房地产市场，推高了这些市场的价格，成为经济周期的重要驱动因素。英国经济中97%的货币（截至2013年底）是以银行信贷形式创造的。

消费信贷
是指“在缺乏即时支付的情况下向个人提供的金钱、商品或服务”。常见形式包括信用卡、商店卡、汽车贷款、分期贷款、个人信用额度、发薪日贷款和住房抵押贷款。由于抵押贷款市场规模庞大，许多观察者将其从消费信贷中单独分类。消费者贷款利率通常依据信用评分确定——由信用评级机构或征信中心根据还款历史、可用信用额度等因素计算得出。评分较高者可获得较低的利率。

信用记录
信用产生的另一种方式是商品交易过程中的延迟付款。在延迟期限前还清欠款，就是正面的信用记录，所以时常欠款又还清的人反而比不曾借钱动用信用的人有更好的记录“成绩”，信用额度也更容易扩大。

如果过时限借钱不还称为违约。对象是金融机构的话，个人违约状况会在信用资讯的数据库（例如、台湾的财团法人金融联合征信中心）登记，各家金融机构于承作借款业务前都会先查询。在多数国家，违约严重时再次向合法金融机构借款会很困难，直到协议或法庭作出判决后得到解决。而即使已还款，违约记录的登记也可能会揭露数年的时间。

台湾的财团法人金融联合征信中心，则提供一般民众查询“个人信用报告”之服务。而自己查询信用记录，不同于由金融机构查询，是不会影响到信用评分的。

参见

• 信用风险
• 信用评级
• 信用报告
• 信用卡
• 信用紧缩
• 按揭

参考文献