微型金融

微型金融是为低收入客户、或者由自雇者组成的集体贷款组织提供的金融服务。这些目标群体一直缺乏获得正规银行及相关金融业务的途径。

广义来说，微型金融是一种社会运动，它的目标为“全球范围内，为尽可能多的穷人或不富裕者提供金融服务。服务持久，范围不局限于信贷，而更为全面——集储蓄、保险和汇款于一身。”支持微型金融的人们认为，人们利用它能摆脱贫困。

微型金融是囊括范围极广的一类金融服务，小额信贷便是其中一种。小额信贷是针对贫穷客户的一种信贷服务。它虽然只是微型金融的一种，但在公众使用中常被混为一谈。批评家常在抨击小额信贷时混淆了“微型金融”和“小额信贷”的概念。由于微型金融所涉范围极广，要评述其造成的影响很难，并且没有多少研究曾全面描绘其影响。

爭議與批評
儘管微型金融常被視為協助貧困者脫貧的工具，其成效與運作方式也受到不少質疑。

批評者指出，部分微型金融機構收取的實質年利率偏高，扣除通膨與營運成本後，借款人的負擔可能相當沉重，甚至陷入以債養債的困境。

2010年，印度安得拉邦爆發微型金融危機，當地因借款人過度負債與激進的催收手段，接連傳出借款人自殺事件，促使地方政府加強對微型金融機構的管制，也引發外界對「過度借貸」（over-indebtedness）與商業化微型金融的廣泛檢討。

此外，有研究以隨機對照試驗檢驗微型信貸的減貧效果，發現其對提升借款者長期收入與脫貧的效果有限，未必如早期倡議者所宣稱的顯著。

參考資料